Am Jahresanfang ist der Spareffekt am größten
Zinsen sparen mit Sondertilgungen
Die meisten Bauherren mit einem Hauskredit haben sie: eine Option auf Sondertilgungen, vielleicht sogar jährlich. Wer das Geld flüssig hat, sollte die Sondertilgung unbedingt ausüben. Am besten am Jahresanfang – denn dann ist der Spareffekt im Vergleich zum Jahresende am größten.
Sondertilgungen lohnen sich immer, auch wenn man sie nur einmal innerhalb der Finanzierungszeit einzahlt. Kommen sie zum Einsatz, gilt: Je früher, desto besser, weil hier der Zinseszinseffekt eine wichtige Rolle spielt. Mirjam Mohr, Vorständin der Interhyp AG gibt ein einleuchtendes …
Wer vor fünf Jahren ein Darlehen über 250.000 Euro zu damals 3,0 Prozent und einer Anfangstilgung von 2,0 Prozent aufgenommen hatte und jetzt 10.000 Euro außerplanmäßig tilgt, hat am Ende der Zinsfestschreibung im Jahr 2024 eine um 11.616 Euro niedrigere Restschuld und spart rund 1.600 Euro Zinsen.
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Auch der Zeitpunkt innerhalb eines Jahres spielt eine große Rolle. Wie verändert sich das Ergebnis, wenn die Sondertilgung von 10.000 Euro nicht zum Jahresanfang, sondern erst im Oktober des Jahres eingezahlt wird? Die Restschuld erhöht sich um 258 Euro. Dieser Effekt ist natürlich umso stärker, je häufiger Sondertilgungen geleistet werden. Haben Kreditnehmer eine jährliche Option, ist der Jahresanfang in vielerlei Hinsicht auch der ideale Zeitpunkt: Weihnachtsgeld, Prämien, Boni oder Geldgeschenke sind als Sondertilgung genau richtig angelegt.
Verantwortlich für den beschriebenen Effekt: Bei einem Baudarlehen bleibt die monatliche Rate üblicherweise gleich. Allerdings verändert sich im Laufe der Zeit die Zusammensetzung der Raten. Anfangs zahlen Sie vor allem Zinsen, langsam steigt aber der Tilgungsanteil. Und weil sich dadurch auch die Restschuld verringert, werden – bei konstanter Rate - der Zinsanteil immer geringer und der Tilgungsanteil immer größer. Das erklärt auch, warum eine Sondertilgung sozusagen auf einen Schlag die Restschuld und damit die zu zahlenden Zinsen reduziert.