Anschlussfinanzierung
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Wann ist der ideale Zeitpunkt für eine Anschlussfinanzierung? Wann lohnt sich ein Bankenwechsel? Triff jetzt bessere Entscheidungen für deine Finanzierung.
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Lesezeit 8 Minuten | Autor:in ImmoScout24 Redaktion | Stand 22.08.2023
Das Wichtigste zum Anschlussfinanzieurngsrechner in Kürze
Je nach Zinslage kannst du bei früher Planung und Vergleichen viele tausend Euro bei der Anschlussfinanzierung sparen.
Bei der Anschlussfinanzierung stehen dir verschiedene Optionen zur Wahl: Prolongation, Forward Darlehen und Umschuldung.
Mit Blick auf die Zinsentwicklung sollten mehrere Szenarien für die Anschlussfinanzierung gegeneinander abgewägt werden.
Unser Rechner zur Anschlussfinanzierung ermittelt deine monatliche Rate, damit du Kreditangebote leichter vergleichen kannst.
Die Laufzeit einer Baufinanzierung erstreckt sich meist über bis zu 35 Jahren und erfordert daher eine vorausschauende Planung. Nach der ersten Etappe – bei Ende der Zinsbindung – werden neue Vertragskonditionen ausgehandelt und es folgt die Anschlussfinanzierung. Wenn die Anschlussfinanzierung fürs Haus ansteht, sollte ein Rechner zu Übersichts- und Planungszwecken genutzt werden.
Kreditrechner wie der Anschlussfinanzierungsrechner geben einen schnellen Überblick, welche Vertragskonditionen sich lohnen und ob eine Umschuldung des Kredites sinnvoll ist.
Bei der Anschlussfinanzierung werden sämtliche Konditionen neu berechnet. Grundlage ist die bestehende Restschuld zum Ablauf der Zinsbindungsfrist. Über diesen Betrag wird eine neue Finanzierung abgeschlossen, sodass bei Wechsel des Finanzinstituts eine erneute Bonitätsprüfung ansteht.
Wie auch bei der Erstfinanzierung lohnt sich deshalb ein umfangreicher Vergleich des Immobilienkredits für die Anschlussfinanzierung – schließlich kann sich ein Unterschied von nur 0,1 Prozentpunkten zu einer wesentlich höheren Kreditsumme häufen. Zumal der Vergleich der Baukredit-Anschlussfinanzierung binnen kürzester Zeit durchgeführt werden kann.
Ein Forward-Darlehen wird dem Namen entsprechend immer mit einer gewissen Vorlaufzeit abgeschlossen. Viele Finanzinstitute bieten diese Darlehen mittlerweile drei bis fünf Jahre im Voraus an. Hierbei können Kreditnehmer also schon frühzeitig die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung reservieren. Das bietet sich insbesondere an, wenn das Zinsniveau aktuell sehr niedrig ist.
Im Gegenzug erhebt die Bank jedoch für jeden Wartemonat einen Aufschlag von rund 0,2 bis 0,4 Prozentpunkten. Hierbei solltest du mit dem Forward-Darlehen-Rechner genau abwägen, ob sich der Kredit dennoch finanziell lohnt. Ist beispielsweise kein Zinsanstieg in Sicht, sollte mit dem Abschluss eines solchen Darlehens am besten noch einige Monate gewartet werden, um Prozentaufschläge zu vermeiden.
Bis zu einem Jahr im Voraus können jedoch auch meist bereits reguläre Anschlussfinanzierungen abgeschlossen werden. In diesem Fall ist ein Forward-Darlehen wegen der zusätzlichen Aufschläge wenig sinnvoll.
In wie fern wirkt sich der Zinsaufschlag auf die Zinskosten eines Forward-Darlehens aus? In der folgenden Beispielrechnung haben wir Forward-Darlehen und ein übliches Anschlussdarlehen miteinander verglichen:
Auf die Frage, ob ein Annuitätendarlehen mit mehreren Finanzierungsrunden oder ein Volltilgerdarlehen sinnvoller ist, lässt sich keine allgemeingültige Antwort formulieren. Beide Formen der Finanzierungen haben ihre Vor- sowie Nachteile:
| Vorteile | ✓ niedrige Tilgungs- und Zinsraten möglich
✓ freie Wahl der Zinsbindung
✓ Sondertilgungen sind möglich
✓ Flexibilität: Auswahl zwischen verschiedenen Finanzierungspartnern und damit auch Zinssätzen
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| Nachteile |
X Zinsänderungsrisiko nach Ablauf der Zinsbindung
X Nach einer Finanzierungsrunde muss die Anschlussfinanzierung neu verhandelt und organisiert werden
X Risiko, bis ins Rentenalter hinein monatliche Raten der Finanzierung zahlen zu müssen
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| Vorteile | ✓ kein Zinsänderungsrisiko
✓ Planungssicherheit durch festgelegte Zins- und Tilgungsraten für die gesamte Laufzeit
✓ keine Restschuld
✓ Möglichkeit, ein Volltilgerdarlehen als Anschlussfinanzierung zu nutzen
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| Nachteile |
X in der Regel hoher Tilgungssatz für die gesamte Laufzeit
X im Regelfall keine Sondertilgungen möglich
X Tilgungspause werden üblicherweise nicht geduldet
X Inflexibilität: kein Wechsel des Baufinanziers möglich
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Häufig gestellte Fragen zum Thema "Anschlussfinanzierung berechnen"
- Welche Arten der Anschlussfinanzierung gibt es?
-
Es gibt verschiedene Arten der Anschlussfinanzierung, die speziell für Immobilien genutzt werden können. Hier sind die vier häufigsten Arten der Anschlussfinanzierung für Immobilien:
Annuitätendarlehen: Dies ist die gängigste Form der Anschlussfinanzierung für Immobilien. Die monatlichen Raten bestehen aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Der Tilgungsanteil steigt im Laufe der Zeit, während der Zinsanteil abnimmt.
Tilgungsdarlehen: Hierbei zahlst du regelmäßig eine gleichbleibende Tilgungsrate zurück, während die Zinsen auf den restlichen Darlehensbetrag abnehmen. Dies führt zu einer verkürzten Gesamtlaufzeit des Darlehens.
Volltilgerdarlehen: Ziel eines Volltilgerdarlehens ist es, das Darlehen innerhalb der Zinsbindungsdauer vollständig zu tilgen. Dies führt zu einer höheren monatlichen Belastung, aber es entfällt eine Restschuld am Ende der Laufzeit.
Forward-Darlehen: Mit einem Forward-Darlehen kannst du die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung bereits vor Ablauf der aktuellen Zinsbindung festlegen. Dies ermöglicht es, sich günstige Zinsen für die Zukunft zu sichern.
- Welche Laufzeit sollte ich für die Anschlussfinanzierung wählen?
-
Die Laufzeit sollte deinen individuellen finanziellen Bedürfnissen angepasst sein. Kürzere Laufzeiten führen oft zu niedrigeren Zinsen. Bei steigenden Zinsen ist zudem zu bedenken, dass kürzere Laufzeiten auch mit einem gewissen Risiko verbunden sind. Daher kann besonders jetzt auch eine längere Zinsbindung für dich mehr Vorteile haben.
- Kann meine Bank die Anschlussfinanzierung verweigern?
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Grundsätzlich ist die Bank dazu verpflichtet, nach Ablauf der Zinsbindung auch eine Anschlussfinanzierung anzubieten. Allerdings ist die Bank nicht verpflichtet zu den bestehenden Konditionen eine Anschlussfinanzierung anzubieten.
- Was ist eine Anschlussfinanzierung?
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Hierbei geht es um die Neuverhandlung oder den Abschluss eines neuen Darlehensvertrags, nachdem die Zinsbindung des ursprünglichen Darlehens abgelaufen ist.
- Wann sollte ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern?
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Es empfiehlt sich, etwa ein halbes Jahr vor Ablauf der Zinsbindung aktiv zu werden, um ausreichend Zeit für Vergleiche und Verhandlungen zu haben.
- Welche Zinsen gelten für die Anschlussfinanzierung?
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Die Höhe der Zinsen hängt von den aktuellen Marktzinsen ab. Es ist wichtig, die aktuellen Zinsentwicklungen zu beobachten und gegebenenfalls professionelle Beratung einzuholen. Ein Anschlussfinanzierungsrechner kann dir dabei helfen Zinsen und Monatsraten zu vergleichen.
- Lohnt es sich die Bank für eine Anschlussfinanzierung zu wechseln?
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Ein Bankenwechsel kann sinnvoll sein, um von günstigeren Konditionen zu profitieren. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen. Unser Online-Rechner für Anschlussfinanzierungen kann dir dabei helfen.
- Welche Unterlagen brauche ich für die Anschlussfinanzierung?
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In der Regel werden Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Informationen zur Immobilie benötigt, um deine Bonität zu prüfen.
- Kann ich eine Anschlussfinanzierung vorzeitig kündigen?
-
Ja, grundsätzlich kannst du auch eine Anschlussfinanzierung vorzeitig kündigen. Hierbei müssen jedoch die Vertragsbedingungen und eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigungen beachtet werden.