Kosten für den Baukredit

Werden Sie zum Experten! Es ist wichtig, die Bedeutungsunterschiede obiger Begriffe zu kennen. Denn dahinter verbergen sich zum Teil erhebliche Kosten. So handelt es sich beim Sollzins (früher auch Nominalzins genannt) um den Zinssatz, der jährlich für die Bereitstellung eines Baukredits gezahlt werden muss. Er enthält keine weiteren Nebenkosten. Die tatsächlichen Kosten für einen Baukredit sind im Effektivzins enthalten, also in der Summe, die der Darlehensnehmer für die Baufinanzierung jährlich zahlen muss. Die enthaltenen Nebenkosten entstehen mit der Kreditaufnahme und schließen unter anderem eine Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühr mit ein. Des Weiteren kann die Bank auch einen Bereitstellungszins verlangen, wenn der Baukredit erst einige Monate nach Vertragsabschluss ausbezahlt werden soll.

Die monatliche Rate für einen Baukredit setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da die monatliche Belastung ja konstant bleiben soll, verschiebt sich der Anteil von Zins und Tilgung in der Rate jeden Monat. Die Kreditsumme, auf welche die Zinsen entfallen, wird durch die Tilgung immer niedriger. Wie hoch die Anfangstilgung sein soll, ist abhängig von den finanziellen Verhältnissen, den Wünschen des Kreditnehmers und dem Bauzinsniveau.

Grundsätzlich gilt: Bei einem Zinssatz von unter fünf Prozent sollten Bauherren eine höhere Anfangstilgung als ein Prozent wählen, um die Laufzeit der Baufinanzierung einzugrenzen. Wenn die Bauzinsen allerdings hoch sind, eignet sich für viele Darlehensnehmer aufgrund der hohen monatlichen Belastung lediglich eine Tilgung von einem Prozent.

Das Recht zur Sondertilgung macht sich im wahrsten Sinne des Wortes bezahlt, denn durch Sonderzahlungen kann die Höhe der ausstehenden Kreditsumme verringert werden. Auf diese Weise werden die anfallenden Zinsen reduziert, da diese ja auf der Basis der noch ausstehenden Baukreditsumme berechnet werden. So können Sie die Kosten für die Baufinanzierung schrumpfen lassen. Wer schneller tilgt, ist auch schneller schuldenfrei. Und spart bares Geld, da insgesamt weniger Zinsen gezahlt werden müssen. Allerdings legen manche Banken jährliche Obergrenzen für Sondertilgungen fest oder berechnen sogar Gebühren für außerplanmäßige Zahlungen. Wer die gesamte Kreditsumme vorzeitig tilgen möchte, muss damit rechnen, dass das Bankinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.

Der Weg ins eigene Traumhaus ist eine langjährige Angelegenheit und mit einer Baufinanzierung meist noch nicht abgeschlossen. Bei der Anschlussfinanzierung, der sogenannten Prolongation, werden die Kosten für den Baukredit über die noch ausstehende Restschuld erneut verhandelt. Hier gilt: Akzeptieren Sie nie das erste Angebot. Mit vergleichbaren Offerten von anderen Bankinstituten in der Tasche können Sie besser mit Ihrer Bank verhandeln und so die Konditionen nachbessern.

Tipp: Wenn Sie auf Nummer sicher gehen möchten, lassen Sie sich von Ihrer Bank eine genaue Aufstellung aller Baufinanzierungskosten geben. Kreditinstitute sind laut Preisangabenverordnung (PangV) dazu verpflichtet, bei Angeboten für eine Baufinanzierung sämtliche Kosten aufzuführen.