Ein Bausparsofortdarlehen bietet schnelles Baugeld zu moderaten Zinsen. Doch die Kombination aus Vorausdarlehen, Bausparvertrag und späterem Bauspardarlehen ist nicht direkt mit anderen Finanzierungsmodellen vergleichbar.
Bevor wir uns auf das Bausparsofortdarlehen oder Vorausdarlehen konzentrieren, ist es wichtig, das Grundprinzip eines Bausparvertrags zu verstehen. Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Hauptphasen:
1. Ansparphase
2. Darlehensphase.
Während der Ansparphase zahlst du regelmäßige Beiträge in den Vertrag ein, um eine vorher festgelegte Bausparsumme zu erreichen. Du sparst sozusagen Eigenkapital an. In der Darlehensphase kannst du dann ein Bausparkredig in Höhe dieser Summe in Anspruch nehmen.
Das Bausparsofortdarlehen ermöglicht es dir, bereits während der Ansparphase einen Teil deines Bauspardarlehens vorzeitig zu nutzen. Das kann sinnvoll sein, wenn du spontan eine nicht wiederkehrende Gelegenheit zum Bau oder Immobilienkauf entdeckt hast. Das heißt, du kannst mit einem Bausparsofortdarlehen an dein Erspartes, bevor die Zuteilung des gesamten Bauspardarlehens erreicht ist. Die Möglichkeit, an ein Bausparsofortdarlehen zu kommt, muss in deinem Bausparvertrag festgehalten sein.
Besonders in dieser Zeit der steigenden Zinsen kann sich der Abschluss eines Vorausdarlehens lohnen. Planst du sowieso eine Baufinanzierung, denk über ein Vorausdarlehen nach. Damit kann ein Teil des Immobilienkredits günstig finanziert werden. Die aktuellen Bauzinsen steigen gerade wieder. Die Bausparkassen haben allerdings noch nicht nachgezogen und bieten für die Darlehensphase nach wie vor noch Zinsen um die 1 bis 2 % an.
Die Bedingungen hängen von der jeweiligen Bausparkasse ab, aber auch von den Bedingungen, die du im Bausparvertrag vereinbart hast. In der Regel musst du bestimmte Mindestansparsummen erreichen. Sobald du einen Bausparvertrag abschließen möchtest, solltest du darauf achten, dass es überhaupt die Option für ein Bausparsofortdarlehen gibt. In deinem Vertrag kannst du auch die Zinsbedingungen und Rückzahlungskonditionen festlegen.
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Du nimmst quasi gleichzeitig einen Kredit bei einer Bank auf und schließt einen Bausparvertrag bei einer Bausparkasse ab. Die Bausparsumme, die du in deinem Bausparvertrag vereinbart hast, entspricht der Höhe des Vorausdarlehens bzw. des Bausparsofortdarlehens. Mit dem Geld aus dem Kredit kannst du sofort ein Immobilienprojekt finanzieren. Du musst nur einen entsprechenden Antrag bei deiner Bausparkasse stellen.
Dann zahlst du in monatlichen Raten die Zinsen für den Kredit ab. Parallel dazu zahlst du weiter die Ansparraten für deinen Bausparvertrag. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif wird, wird die Umschuldung in Gang gesetzt: Zunächst kannst du einen Teil des Bausparsofortdarlehens dem angesparten Guthaben aus dem Bausparvertrag tilgen. Der Rest wird umgeschuldet auf das Bauspardarlehen zum Einsatz.
Vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmersparzulage können auch bei dieser besonderen Form des Bausparvertrages einfließen.
Bausparsofortdarlehen haben bestimmte Besonderheiten und Bedingungen, die „normale“ Darlehen nicht haben. Hier sind einige wichtige Aspekte, die es zu beachten gilt:
| Bedingung | Details |
| Mindestansparsumme | Die Möglichkeit, überhaupt ein Bausparsofortdarlehen zu erhalten, könnte an das Erreichen einer Mindestansparsumme geknüpft sein. Diese Summe kann je nach Bausparkasse und individuellem Vertrag variieren. |
| Bedingungen für die Inanspruchnahme | Die genauen Bedingungen für die Inanspruchnahme eines Bausparsofortdarlehens werden durch die Regelungen der Bausparkasse und die individuellen Vertragsbedingungen festgelegt. Neben einer Mindestansparsumme können das Zinsbedingungen und Rückzahlungskonditionen sein. |
| Zinsbedingungen | Die Zinsbedingungen für Bausparsofortdarlehen können spezifisch sein und sich von regulären Bauspardarlehen unterscheiden. |
| Rückzahlungskonditionen: | Die Rückzahlung des Bausparsofortdarlehens erfolgt nach den vereinbarten Bedingungen. Du solltest klären, ob es feste Ratenzahlungen oder andere Rückzahlungsmodalitäten gibt. |
| Vorfälligkeitsentschädigung: | Wenn du das Bausparsofortdarlehen vorzeitig zurückzahlen möchtest, könnte eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Diese Entschädigung fordert die Bausparkasse in der Regel, um die entgangenen Zinszahlungen ausgleichen. |
| Verwendungszweck: | Bausparsofortdarlehen können für bestimmte Verwendungszwecke eingeschränkt sein. Du solltest sicher stellen, ob du das Geld für dein Projekt nutzen darfst. |
| Flexibilität | Du kannst Teile deines Bausparsofortdarlehen bereits vor der Zuteilung deines Baudarlehens nutzen. Das kann in bestimmten finanziellen Situationen hilfreich sein. |
Der effektive Zinssatz lässt sich wegen der Mischung nur schwer bestimmen. Expert:innen und Verbraucherschützer:innen raten trotzdem, die gesamten Zinsen berechnen zu lassen. Bei einem Bausparsofortdarlehen fließen drei Zinsarten zusammen:
- Kreditzinsen für das anfängliche Darlehen.
- Zinsen für das spätere Bauspardarlehen.
- Guthabenszins aus dem Bausparvertrag.
Ein Bausparsofortdarlehen ist vor allem in Phasen mit niedrigen Zinsen eine sinnvolle Lösung. Der Vorteil bei einem Bausparsofortdarlehen: In der Regel gibt es eine Zinsbindung. Das heißt, wenn die Zinsen steigen, zahlst du weiter den vereinbarten Zinssatz.
Wie jede Finanzierungsform haben Bausparsofortdarlehen ihre Vor- und Nachteile. Das sind die Aspekte im Überblick:
| Vorteile von Bausparsofortdarlehen | Nachteile von Bausparsofortdarlehen |
| ✅ Bausparsofortdarlehen bieten eine erhöhte Flexibilität, da Bausparer:innen Teile ihres Bauspardarlehens vorzeitig in Anspruch nehmen können. Dies ermöglicht eine schnellere Reaktion auf finanzielle Bedürfnisse. | ❌ Die Inanspruchnahme eines Bausparsofortdarlehens könnte an das Erreichen einer Mindestansparsumme gebunden sein. Dies erfordert, dass der:die Bausparer:in eine bestimmte Summe bereits in den Bausparvertrag eingezahlt hat. |
| ✅ Bauspardarlehen zeichnen sich oft durch vergleichsweise günstige Zinsen aus. Die Nutzung eines Bausparsofortdarlehens ermöglicht es dem Bausparer, von diesen attraktiven Konditionen bereits vor der Vollzuteilung zu profitieren. | ❌ Die Möglichkeit, ein Bausparsofortdarlehen zu nutzen, besteht nur während der Ansparphase vor der Vollzuteilung. Nach der Vollzuteilung steht diese Option nicht mehr zur Verfügung. |
| ✅ In Situationen, in denen schnelle Finanzierung erforderlich ist, kann ein Bausparsofortdarlehen eine effiziente Lösung sein. Es ermöglicht die frühzeitige Nutzung von Darlehen, ohne auf die Vollzuteilung warten zu müssen. | ❌ Die Rückzahlung des Bausparsofortdarlehens erfolgt nach den vereinbarten Bedingungen. Vorzeitige Rückzahlungen könnten mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden sein, was zusätzliche Kosten bedeuten kann. |
| ✅ Die Rückzahlung von Bausparsofortdarlehen erfolgt nach den vereinbarten Konditionen. Dies ermöglicht eine planbare und gut kalkulierbare Rückzahlung. | ❌ Bausparsofortdarlehen können möglicherweise an bestimmte Verwendungszwecke gebunden sein. Bausparer:innen sollten sicherstellen, dass sie die Mittel gemäß ihren Bedürfnissen nutzen können. |
FAQ Bausparsofortdarlehen
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Was ist ein Bausparsofortdarlehen?
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Ein Bausparsofortdarlehen sind eine Finanzierungsoption, die es Bausparer:innen ermöglicht, noch während der Ansparphase Teile ihres Bauspardarlehens vorzeitig zu nutzen.
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Was sind die Vorteile eines Bausparsofortdarlehens?
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Mit einem Bausparsofortdarlehen kannst du vorzeitig von vergleichsweise niedrigen Zinsen deines Bausparvertrags profitieren. Die Zinsen für die Rückzahlung werden bei Vertragsschluss festgelegt.
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Was sind die Nachteile eines Bausparsofortdarlehens?
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Bausparer:innen müssen in der Regel eine Mindestsparsumme ihres Bausparvertrags erreichen. Oft ist ein Bausparsofortdarlehen an bestimmte Verwendungszwecke gebunden: Du kannst dann zwar eine Immobilie kaufen, das Geld aber nicht für die Renovierung deiner Immobilie nutzen.
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