An­schluss­fi­nan­zie­rung für Rent­ner - So klappt die Fi­nan­zie­rung

Nicht zuletzt aufgrund der steigenden Immobilienpreise ist es keine Seltenheit mehr, dass die Finanzierung des Eigenheims beim Eintritt in das Rentenalter noch nicht abgeschlossen ist.

In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie Sie trotz höherem Alter ein attraktives Anschlussfinanzierung gewährt bekommen und worauf Sie bei der Finanzierung besonders achten sollten.

Die Kreditvergabe und somit auch die Vergabe einer Anschlussfinanzierung an Rentner stellt für Banken ein theoretisch höheres Risiko dar. Daher müssen ein paar Punkte vor dem potenziellen Abschluss geklärt werden. Banken wägen im Regelfall vor allem zwei Argumente genau ab:

• Laufzeit vs. Lebenserwartung: Banken verdienen an Krediten nur, wenn diese auch inklusive Zinsen zurückgezahlt werden. Muss die Bank aufgrund Ihres hohen Alters damit rechnen, dass Sie die komplette Rückzahlung nicht mehr zu Lebzeiten bewerkstelligen können, kann das zu Problemen bei der Genehmigung der Anschlussfinanzierung führen.

• Geringeres Einkommen: Die Höhe der Rente ist im Normalfall um einiges niedriger als das bisherige Arbeitseinkommen. Dadurch sind entsprechend nur niedrigere Raten möglich, die wiederum die Zeit bis zur kompletten Tilgung des Anschlussdarlehens verlängern – und damit die Bank wieder vor die Frage stellen, ob eine Rückzahlung zu Lebzeiten realistisch ist.

Wer im Alter bzw. als Rentner eine Anschlussfinanzierung in Anspruch nehmen muss, hat drei Möglichkeiten, um seine Chancen auf ein ansprechendes Angebot zu verbessern.

Das Risiko der Bank sinkt mit der Höhe zu vergebenden Kredits. Dafür gibt es zwei Gründe: Erstens ist es natürlich wahrscheinlicher, dass Sie eine geringere Summe zurückzahlen. Zweitens kann bei einem geringeren Darlehen die Immobilie effektiver als Sicherheit dienen.

Ein guter Maßstab ist, wenn ein Anschlussdarlehen maximal 50 Prozent des Beleihungswerts beträgt. Dann kann sich die Bank darauf verlassen, dass sie im Falle einer Zahlungsunfähigkeit selbst bei einer im Vergleich zum allgemeinen Immobilienmarkt weniger rentablen Zwangsversteigerung noch einen Erlös erzielt.

Rentner haben häufig schon einen Großteil der Immobilie abbezahlt, weshalb Sie diesen Punkt für sich nutzen können. Eine Anschlussfinanzierung für Rentner kommt daher häufig in Frage, wenn die Zahlen (für die Bank) stimmen. 

Zusätzliche Sicherheiten helfen ebenfalls dabei, die Bank von der Genehmigung einer Anschlussfinanzierung für Rentner bzw. im Alter zu überzeugen. Sie können so auch bessere Zinskonditionen erwirken.

Passende Sicherheiten können sein:

• weitere Immobilien,
• eine Risikolebensversicherung oder
• Restschuldversicherungen.

Unbezahlte Kredite müssen im Todesfall von den Erben oder von der entsprechenden Risikolebensversicherung übernommen werden.

Den Banken reicht das als Sicherheit jedoch oftmals nicht aus. Schließlich besteht keine Garantie, dass die Erben auch tatsächlich zahlen (können).

Anders sieht es aus, wenn Sie bereits zu Lebzeiten Ihre späteren Erben in die Finanzierung miteinbeziehen: Steigen eine oder mehrere Personen als Bürgen mit in den Kreditvertrag ein, ist die Bank bei jeder Form von Zahlungsunfähigkeit abgesichert – sie kann das Geld dann einfach vom Bürgen verlangen.

Bevor Sie diesen Schritt in Erwägung ziehen, sollten Sie sich allerdings sicher sein, dass der gewählte Bürge auch tatsächlich für den Kredit aufkommen kann und möchte.

Um Herausforderungen, die mit einer Anschlussfinanzierung im Alter verbunden sind, zu entgehen, sollte Sie sich frühzeitig mit dem Thema auseinandersetzen und bereits vor der Erstfinanzierung verschiedene Optionen in Betracht ziehen.

Eine Möglichkeit, den Bedarf an einem Anschlussdarlehen gar nicht erst aufkommen zu lassen, ist ein sogenanntes Volltilgerdarlehen. Banken sind oftmals gerne bereit, gerade bei Gutverdienern diese Art des Kredits zu gewährleisten. Die Tilgung ist hier so angelegt, dass das komplette Immobiliendarlehen pünktlich zum Eintritt des Rentenalters abbezahlt ist.

So können auch Hauskäufer mit 45 oder 50 Eigentum erwerben, ohne dafür in der Rente weiter zahlen zu müssen. Der Nachteil liegt allerdings auf der Hand: Um das Darlehen so schnell abzahlen zu können, sind hohe Raten nötig, die nicht jeder leisten kann.

Ein 50-Jähriger nimmt für den Hauskauf einen Kredit in Höhe von 200.000 Euro auf und kann einen Sollzins von 2% p.a. vereinbaren.

Damit das Darlehen bis zum Renteneintritt mit 65 Jahren komplett getilgt ist und auf eine Anschlussfinanzierung verzichtet werden kann, muss eine monatliche Rate von fast 1.290 Euro gezahlt werden.

Wer über ein ausreichend hohes Einkommen verfügt, für den ist ein solches Volltilgerdarlehen jedoch eine attraktive Alternative, um sich die Probleme bei der Anschlussfinanzierung zu ersparen.

Auch Sondertilgungen in größerem Rahmen können dabei helfen, dass Immobiliendarlehen vor Ablauf der Laufzeit komplett oder zumindest zu einem größeren Teil abzubezahlen. So wird im Idealfall für Rentner kein oder nur ein geringes Anschlussdarlehen benötigt.

Ein weiterer Weg, um die Anschlussfinanzierung als Rentner zu vereinfachen, ist die Inanspruchnahme eines Forward-Darlehens, das Sie bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Ihres laufenden Immobilienkredits abschließen können.

Endet die Sollzinsbindung Ihres Darlehens beispielsweise mit Ihrem 67. Geburtstag und gehen Sie mit 65 in Rente, so können Sie sich bereits mit 62 um ein Forward-Darlehen kümmern und sich unter Umständen gute Konditionen sichern. Zwar werden Sie auch hier nicht das allerbeste Angebot im Marktvergleich erhalten, die Chancen stehen jedoch besser als bei einem Kreditantrag als tatsächlicher Rentner.