Beamtenkredit Haus­kauf: Das sind die Vor­tei­le die­ser Im­mo­bi­li­en­fi­nan­zie­rung

Für den Bau oder Kauf eines Hauses brauchst du fast immer eine Immobilienfinanzierung von der Bank. Als Beamter erhältst du im Rahmen eines Beamtendarlehens besonders gute Bedingungen und viele Vorteile wie günstige Zinsen und niedrigere Tilgungsraten. In diesem Beitrag erfährst du mehr über das besondere Darlehensmodell.

Ein Beamtenkredit eignet sich für Arbeitnehmer:innen mit Beamtenstatus. Angestellte des öffentlichen Dienstes, Lehrer:innen oder verbeamtete Personen gehören aufgrund ihres regelmäßigen Einkommens sowie ihrer nahezu unangefochtenen Unkündbarkeit zu der beliebtesten Kundengruppe der Banken. Daher bietet sich ihnen mit dem Beamtendarlehen für den Hauskauf eine besondere Möglichkeit der Kapitalanschaffung.

Da den Banken bewusst ist, über welch gute Bonität die Kunden mit Beamtenstaus verfügen, herrschen hier keine Sorgen darüber, dass Kreditraten möglicherweise nicht gezahlt werden können. Aufgrund des sicheren Arbeitsplatzes der Beamten ist das Ausfallrisiko also sehr gering, was zu einer günstigen Verzinsung und großem Vertrauen seitens der Banken führt.

Üblicherweise werden die Raten bei einem Kredit direkt an die Banken abgeführt, während bei einem Beamtendarlehen für ein Haus die Raten in die Kapitallebensversicherung oder die Rentenversicherung eingezahlt werden. Mit dieser wird am Ende der Laufzeit dann die Schuld getilgt. Lediglich die Zinsen werden an die Bank abgeführt.

Durch diese Verknüpfung sichern Menschen, die ein Beamtendarlehen erhalten, sich selbst und ihre Familie also automatisch ab. Im Krankheits- oder Todesfall werden die Kosten von der jeweiligen Bank übernommen. Bei einem Beamtenkredit ist dies nicht der Fall. Hier schützt allerdings eine Restschuldversicherung.

Der Vorteil des Beamtendarlehens liegt also klar auf der Hand. Die Familie des Schuldners ist im Ernstfall abgesichert, was die Restschuldversicherung überflüssig macht. Ein weiterer Vorteil des Beamtendarlehens: Wird unerwartet etwas geerbt oder Geld geschenkt, kann dieses gleich in die Rückzahlung des Beamtendarlehens einfließen. Durch die außerplanmäßigen Zahlungen verringert sich die Restschuld des Beamtendarlehens für das Haus und die Summe der Endzahlung wird niedriger. Die Sondertilgung ermöglicht es, einen zusätzlichen Betrag auf das Darlehen zu zahlen, um die Gesamtschuld schneller zu reduzieren.

Unter das Beamtentum fallen alle Beamt:innen, die entweder noch aktiv im Dienst oder bereits pensioniert sind. Das Beamtentum bleibt nämlich bis zum Lebensende bestehen. Gegenüber dem Staat haben Beamt:innen eine sogenannte Treuepflicht, aus der sich aber auch viele Rechte ableiten, etwa das Alimentationsprinzip. So ist der Staat dazu verpflichtet, Beamt:innen sowohl im aktiven Dienst als auch in der Pension oder bei Invalidität – sprich: der Arbeitsunfähigkeit – einen angemessenen Lebensunterhalt zu ermöglichen.

Etwa zwei Millionen Menschen arbeiten in Deutschland im öffentlichen Dienst, die meisten in Lehrberufen. In der Regel wird unterschieden zwischen Verbeamteten auf Widerruf, Zeit, Lebenszeit ober Probe. Als Beamt:innen auf Lebenszeit gelten folgende Berufsgruppen:

• Polizeibeamte:innen
• Lehrer:innen
• Justizbeamte:innen
• Professoren:innen
• Pensionäre:innen
• Postbeamte:innen
• Akademiker:innen

Berufssoldat:innen genießen einen ähnlichen Status wie Beamte, ihr Dienstrecht ist in anderen Rechtsnormen (DRiG bzw. SG) festgelegt. Das gilt auch für Richter:innen und teilweise für Angestellte im öffentlichen Dienst. Beamt:innen auf Widerruf (BaW) befinden sich meist im Vorbereitungsdienst, etwa im Referendariat oder in einer anderen Ausbildung.

Für diese Gruppe gilt, dass sie keinen automatischen Anspruch auf einen Beamtenkredit haben, da sie erst nach der bestandenen Probezeit endgültig verbeamtet werden können. Hier hilft unter Umständen ein individuelles Gespräch mit der Bank. Denn für ein Kreditinstitut ist die Kreditvergabe oft erst attraktiv, wenn der unkündbare Beamtenstatus verbrieft ist.

Nicht selten ist für Banken auch das Alter wichtig. Jungen Beamt:innen bleiben noch viele Jahrzehnte, um die Kredite zu bezahlen, während ältere Staatsbedienstete dafür durch angespartes Geld hohe Tilgungsraten leisten können.

Durch unseren Rechner kannst du in wenigen Schritten feststellen, ob ein Beamtendarlehen für dich persönlich infrage kommt und was für Voraussetzungen dabei zu erfüllen sind. 

Durch ihren Berufsstatus sind verbeamtete Personen bei Banken gern gesehen, da ihnen ein besonders sicherer Arbeitsplatz und eine hohe Gehaltssumme zugesichert werden. Daher werden ihnen bei Kreditvergaben auch besondere Vorteile eingeräumt, die sich vor allem bei hohen Summen wie etwa für einen Immobilienerwerb oder Hausbau bezahlt machen.

Im Gegensatz zum herkömmlichen Kredit bietet das Beamtendarlehen besonders gute Konditionen für Angestellte des Staates. Mit diesen Vorteilen darfst du beim Beamtendarlehen rechnen:

• Niedrige Zinsen, die während der gesamten Laufzeit unverändert bleiben
• Lange Laufzeiten
• Hohe Kreditsummen, die relativ frei wählbar sind

Durch die lange Laufzeit beläuft sich der Betrag, der monatlich gezahlt wird, auf eine gleichbleibend niedrige Summe, während die Kreditsumme verhältnismäßig hoch ist. Sie ist höher als bei einem herkömmlichen Kredit und aus dem Nettoeinkommen des:der Schuldner:in zu errechnen. Dabei kann der Betrag des Kredites maximal das 20- bis 24-fache des Gehaltes betragen.

Wird zur Tilgung der Raten nicht die vollständige Versicherungssumme benötigt, behält der:die Schuldner:in den restlichen Betrag. So bietet diese Art der Finanzierung zusätzliche Sicherheit für die Familie und den:die Schuldner:in. Durch den konstanten Betrag der monatlichen Raten bringt das Beamtendarlehen also Sicherheit in der Planung und große Flexibilität mit sich.

Auch eine Umschuldung ist mit einem Beamtendarlehen problemlos möglich: So können alte, weniger attraktive Kredite abgelöst werden, was in den meisten Fällen sehr lohnenswert ist, da sich dadurch weitaus bessere Konditionen bieten. Darüber hinaus profitierst du als Person mit Beamtenstatus von langen Laufzeiten von zehn Jahren oder mehr und die monatlichen Raten halten sich selbst bei hohen Kreditsummen gering. Nicht zuletzt ist ein Beamtenkredit nicht zweckgebunden, du kannst ihn auch für die Renovierung oder Sanierung sowie für den Umbau einer Immobilie verwenden.

Oft gewähren Banken Beamt:innen nur dann einen Beamtenkredit, wenn sie etwaige bestehende Kreditverträge kündigen. Einige verbeamtete Personen sind in ihren Berufen besonderen Risiken ausgesetzt, zum Beispiel Berufssoldat:innen. Diese müssen in der Regel einen gesonderten Risikobetrag zahlen oder eine zusätzliche Kreditsicherung vorweisen können, um den Kredit erhalten zu können.

Wie für Menschen, die nicht verbeamtet sind, dürfen Banken auch für Beamt:innen eine Auskunft der SCHUFA beantragen. Damit werden Kreditnehmer:innen auf Risiken hinsichtlich ihrer Bonität untersucht. Allerdings listet eine Bonitätsauskunft nicht nur Negativmerkmale auf, sondern auch für die Bonität positive Aspekte.

• Negativmerkmale sind Inkassoverfahren, viele Girokonten, Schulden, zu spät gezahlte Rechnungen sowie Bürgschaften und Leasing-Verträge.·    
• Positivmerkmale sind etwa getilgte Kredite und fristgerecht gezahlte Rechnungen.

Beamt:innen sind bei der Beantragung eines Beamtenkredits ebenso wie nicht verbeamtete Personen zu Nachweisen gegenüber der Bank verpflichtet, welche die Basis der Finanzierung belegen. Dabei solltest du auch Ausgaben und Einnahmen gegenüberstellen, um der Bank einen weitreichenden Einblick in deine Finanzen geben zu können.

Bei einer Baufinanzierung im Ausland bietet sich ein solches Darlehen besonders gut an, wenn die Immobilie dort nicht bei einer ortsansässigen Bank finanziert werden soll. Da viele deutsche Banken die Finanzierung eines Baus im Ausland ablehnen, da hierbei das Risiko für die Bank einfach zu hoch ist, kann das Beamtendarlehen beim Hauskauf in anderen Ländern helfend zur Seite stehen.

Darüber hinaus ist es möglich, das Beamtendarlehen als Eigenkapital für die Baufinanzierung zu verwenden. Da Immobilien im Normalfall recht kostenintensiv sind, fordern Banken bei den Antragstellern häufig Eigenkapital, das – je nach Gesamtbetrag des Hauses – im fünfstelligen Bereich liegen kann. Ein Beamtendarlehen kann diesen Beitrag leisten, indem es vor Beantragung eines Baudarlehens aufgenommen und dieser Betrag zum bereits vorhanden Eigenkapital hinzugerechnet wird. So kann die Kreditsumme für die Baufinanzierung und damit die finanzielle Belastung reduziert werden.

Auch ohne Eigenkapital ist es möglich, einen Beamtenkredit zu erhalten. Es gibt jedoch einen Unterschied zwischen Finanzierungen mit und Finanzierungen ohne Nebenkosten. Die üblichen Nebenkosten sind zum Beispiel die Grundbuchkosten, die Grunderwerbsteuer sowie Provisionen und Gebühren für Makler:innen und Notar:innen. Für diese Ausgaben ist es empfehlenswert, dein Eigenkapital einzusetzen.

Fallen keine Nebenkosten an und du bekommst den Beamtenkredit genehmigt, dann verfügst du über eine 100-Prozent-Finanzierung. Musst du dir für Nebenkosten jedoch weiteres Geld leihen, liegt eine 110-Prozent-Finanzierung vor – mit noch einmal höheren Zinslasten für dich.

Die folgende Tabelle zeigt anhand der Zinsrechnung zweier unterschiedlicher Baufinanzierungen (einmal mit und einmal ohne Eigenkapital), wie mit einem hohen Tilgungssatz schon nach wenigen Jahren der Anteil an eigenen Mitteln innerhalb der Gesamtfinanzierung wächst.

Die endgültige Laufzeit, also die Dauer bis zur vollständigen Tilgung, ist in diesem Beispiel bei der Finanzierung mit Eigenkapital sogar etwas länger als ohne eigenes Kapital. Das liegt daran, dass der Zinssatz für dich in der Regel günstiger ausfällt, wenn du über Kapital verfügst. Für dich bedeutet das unterm Strich eine monatliche Mindestbelastung bei den Raten von 418,89 Euro.