Bis zu 40 Jahre dauert es, bis das Darlehen komplett getilgt ist, wobei manche Käufer:innen ihr Haus auch schon nach 15 Jahren abbezahlt haben. Letztendlich bestimmen dein Eigenkapital, deine monatliche Tilgung und die Zinsen die Dauer deiner Baufinanzierung. Hier erfährst du mehr dazu, wie lange eine Hausfinanzierung dauert.
Wie lange es dauert, bis du dein Haus abbezahlt hast, kommt auf die Höhe des Darlehens, dein Eigenkapital und deine Monatsrate an.
Die Faustregel lautet: Du solltest dein Haus spätestens zum Beginn deiner Rente abbezahlt haben.
Wie lang deine Finanzierung dauern würde, kannst du ganz unkompliziert mit unserem Finanzierungsrechner herausfinden. Spiele einfach verschiedene Szenarien durch.
Nur die wenigsten Käufer:innen können eine Immobilie ohne ein Darlehen finanzieren, das über viele Jahre läuft. Entscheidend ist, wie hoch der Kaufpreis ist, welchen Betrag du monatlich in die Rückzahlung investieren kannst und wie hoch die Zinsen sind. Gängig sind zwei verschiedene Kreditvarianten:
| Volltilgerdarlehen: | Annuitätendarlehen: |
| Bei einem sogenannten Volltilgerdarlehen weißt du genau, wie lange es dauert, bis dein Haus abbezahlt ist. Wenn du ein Volltilgerdarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren abschließt, ist der gesamte Kredit nach 30 Jahren sicher abbezahlt. | Normalerweise schließen Käuferi:nnen jedoch sogenannte Annuitätendarlehen ab. Dabei legst du selbst die Laufzeit der Sollzinsbindung fest. Häufig wird eine Sollzinsbindung von 15 Jahren abgeschlossen. Nach Ablauf der 15 Jahre ist dein Darlehen in der Regel aber noch längst nicht zurückgezahlt. Die Restschuld tilgst du mit einer Anschlussfinanzierung, die wiederum auch eine Sollzinsbindung hat. |
Mit einem Annuitätendarlehen bist du flexibler, da du dich nach Ablauf der Sollzinsbindung für eine günstigere Finanzierung entscheiden kannst oder von allgemein gesunkenen Zinssätzen profitierst.
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Vor dem Immobilienkauf stehen alle Kaufinteressenten vor der Frage: "Wie teuer darf meine Immobilie sein?" Ermittle jetzt kostenlos deinen finanziellen Spielraum.
Anhand einer Beispielrechnung siehst du, welchen Einfluss die Tilgungsrate darauf hat, wie lange es dauert, dein Haus abzuzahlen. Wir vergleichen bei ansonsten gleichbleibenden Umständen Tilgungsraten von zwei Prozent und drei Prozent.
| Tilgungsrate | 2,0 Prozent | 3,0 Prozent |
| Kaufpreis | 300.000 Euro | 300.000 Euro |
| Eigenkapital | 60.000 Euro | 60.000 Euro |
| Kaufnebenkosten | 35.000 Euro | 35.000 Euro |
| Dauer der Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Gebundener Sollzinssatz | 3,70 Prozent | 3,70 Prozent |
| Monatsrate | 1.305 Euro | 1.534 Euro |
| Restschuld nach 15 Jahren | 164.759 Euro | 109.783 Euro |
| Dauer der Anschlussfinanzierung (bei gleichen Bedingungen) | 13 Jahre | 7 Jahre |
| Finanzierungsdauer gesamt | 28 Jahre | 18 Jahre |
Wenn du mit drei Prozent tilgst, ist die Restschuld am Ende der Sollzinsbindung deutlich geringer, als wenn die Tilgungsrate bei zwei Prozent liegt. Mit dem Finanzierungsrechner von ImmoScout24 kannst du unterschiedliche Tilgungsraten und Sollzinsbindungen ausprobieren, um einen Überblick über mögliche Finanzierungen zu erhalten.
Das eingebrachte Eigenkapital hat einen großen Einfluss auf die Dauer der Finanzierung. Unsere Beispielrechnung zeigt: Bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro und einer Monatsrate von ca. 1.480 Euro bist du mit 100.000 Euro Eigenkapital in unter 20 Jahren schuldenfrei. Bringst du hingegen nur 20.000 Euro in die Finanzierung ein und zahlst eine annähernd gleiche Monatsrate, verlängert sich die Finanzierung auf 33 Jahre.
| Eigenkapital | 20.000 Euro | 100.000 Euro |
| Kaufpreis | 300.000 Euro | 300.000 Euro |
| Kaufnebenkosten | 35.000 Euro | 35.000 Euro |
| Dauer der Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Gebundener Sollzinssatz | 3,95 Prozent | 3,59 Prozent |
| Tilgungsrate | 1,5 Prozent | 4 Prozent |
| Monatsrate | 1.429 Euro | 1.485 Euro |
| Restschuld nach 15 Jahren | 218.296 Euro | 48.496 Euro |
| Finanzierungsdauer gesamt | 33 Jahre | 18 Jahre |
Wer möglichst schnell schuldenfrei sein will, braucht vor allem eins: Viel Eigenkapital - oder eine hohe Monatsrate. Nehmen wir wieder die Werte vom oberen Rechenbeispiel (300.000 Euro Kaufpreis, 20.000 bzw. 100.000 Euro Eigenkapital), zeigt sich: Bei 100.000 Euro Eigenkapital genügt eine Monatsrate von ca. 1.660 Euro, um nach 15 Jahren schuldenfrei zu sein. Bei nur 20.000 Euro Eigenkapital braucht es hingegen eine Monatsrate von fast 2.350 Euro, um nach 15 Jahren mit der Finanzierung durch zu sein.
| Finanzierungsdauer gesamt | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Eigenkapital | 20.000 Euro | 100.000 Euro |
| Kaufpreis | 300.000 Euro | 300.000 Euro |
| Kaufnebenkosten | 35.000 Euro | 35.000 Euro |
| Dauer der Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Gebundener Sollzinssatz | 3,95 Prozent | 3,95 Prozent |
| Tilgungsrate | 5 Prozent | 5 Prozent |
| Monatsrate | 2.347 Euro | 1.663 Euro |
Es ist ratsam, den Immobilienkauf so zu gestalten, dass das Darlehen mit Beginn der Rente vollständig abbezahlt ist. Natürlich kann es aber auch für Rentner:innen gute Argumente geben, eine Immobilie zu kaufen. Für jedes Alter gibt es Vorteile und Nachteile beim Haus- oder Wohnungskauf. Hier kannst du mehr über Hypotheken im Alter lesen.
| Alter beim Immobilienkauf | 20 bis 30 Jahre | 30 bis 40 Jahre | 50 bis 60 Jahre | Rentenalter |
| Vorteile |
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| Nachteile |
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Bei der Entscheidung spielen nicht nur wirtschaftliche Gründe eine Rolle. Auch die Frage, ob oder wo und in welcher Form du dich auf Eigentum festlegen möchtest, ist wichtig.
Wenn du dein Traumhaus oder deine Traumwohnung bereits gefunden hast, möchtest du sicher so schnell wie möglich einziehen. Beachte aber, dass der Kaufprozess relativ lange dauert. Den Kaufvertrag solltest du erst unterzeichnen, wenn die Bank dir eine endgültige Kreditzusage gegeben hat.
Deine Bank kann der Finanzierung erst zustimmen, wenn ihr alle nötigen Daten vorliegen. Dazu gehören:
Darlehensantrag
Informationen zur Immobilie
Einkommensnachweise
Belege über Eigenkapital
Identitätsnachweis
Es kann einige Tage dauern, bis du alle Dokumente, die die Bank benötigt, beisammen und eingereicht hast. Häufig weißt du schon innerhalb weniger Tage nach Einreichung der Unterlagen, ob du die Finanzierungszusage erhältst oder nicht.
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