Prolongation – ein­fach er­klärt

Wer sich für eine Prolongation eines Immobilienkredits entscheidet, verlängert den Kredit bei der bei der bisher kreditgebenden Bank. Das ist eine bequeme und oft günstige Möglichkeit – doch ist es die beste Option für Kreditnehmer:innen? In diesem Artikel erfährst du die wichtigsten Fakten zur Prolongation und ob du einer Verlängerung deines auslaufenden Kredits bei deiner Bank zustimmen solltest.

Das Wort „Prolongation“ kommt aus dem Lateinischen (prolungare = verlängern) und bedeutet Verlängerung. In der Regel tritt eine Prolongation auf, wenn ein bestehendes Darlehen ausläuft und eine Restschuld des Darlehens bleibt. Das heißt, die vereinbarte Laufzeit ist ausgelaufen, aber das Darlehen ist nicht vollständig beglichen – bei Immobilienfinanzierungen ist das eine typische Situation.

Bei einer Prolongation wird der Vertrag erneuert oder verlängert, in der Regel zu neuen Konditionen, die von den aktuellen Marktzinsen und den individuellen Verhandlungen zwischen Kreditnehmer:in und der Bank abhängen. Die Gründe für eine Prolongation können vielfältig sein, darunter: 

1. Niedrige Zinsen: Wenn die aktuellen Marktzinsen niedriger sind als die Zinssätze, die im ursprünglichen Darlehensvertrag festgelegt wurden, kann eine Prolongation zu günstigeren Konditionen führen.
2. Finanzielle Umstände des Kreditnehmers: Wenn du zum Zeitpunkt des Auslaufens des Darlehens nicht in der Lage bist, das gesamte Darlehen zurückzuzahlen, kann eine Prolongation eine Möglichkeit sein, die Rückzahlung zu verlängern und finanzielle Belastungen zu reduzieren.
3. Beibehaltung der bestehenden Bankbeziehung: Du kannst dich für eine Prolongation entscheiden, um die bestehende Beziehung zur Bank beizubehalten, anstatt zu einer anderen Bank zu wechseln.

In der Regel läuft eine Prolongation folgendermaßen ab: Spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist unterbreitet die Bank ein Angebot zur Verlängerung des Darlehens – das sogenannte Prolongationsangebot. Falls das Kreditinstitut sich nicht meldet, kannst du auch die Bank kontaktieren. Sei im besten Fall informiert über aktuelle Konditionen und den aktuellen Zins.

Du kannst versuchen, günstigere Zinssätze oder andere verbesserte Bedingungen mit deiner kreditgebenden Bank auszuhandeln. Das bietet sich an, wenn die aktuellen Marktzinsen niedriger sind als die Zinssätze in deinem ursprünglichen Darlehensvertrag. Deine Bank wird dir wahrscheinlich Formulare zur Verfügung stellen, die du ausfüllen musst, um die Prolongation offiziell zu beantragen. Im nächsten Schritt wird die Bank dir einen neuen Vertrag für die Prolongation vorlegen. Solltest du nach sorgfältiger Prüfung den neuen Vertrag unterschrieben haben, wird die Prolongation offiziell abgeschlossen.

Eine Prolongation eines KfW-Darlehens funktioniert ähnlich wie bei anderen Darlehen, jedoch mit einigen spezifischen Merkmalen, die für KfW-Förderdarlehen typisch sind. Hier ist eine allgemeine Vorgehensweise für die Prolongation eines KfW-Darlehens in vier Schritten: 

1. Schritt: Der erste Schritt besteht darin, Kontakt mit der KfW-Bank aufzunehmen, um deine Absicht zur Prolongation des Darlehens mitzuteilen.

2. Schritt: Die KfW-Bank wird dir ein Antragsformular für die Prolongation zusenden oder auf ihrer Website bereitstellen. Fülle das Formular sorgfältig aus und gebe alle erforderlichen Informationen an.

3. Schritt: Sofern alle erforderlichen Informationen vorliegen und die Voraussetzungen erfüllt sind, wird die KfW die Prolongation genehmigen.

4. Schritt: Die KfW-Bank wird dir einen neuen Darlehensvertrag zur Unterzeichnung vorlegen, wenn du diesen unterzeichnest, hast du eine Prolongation vereinbart.

Es gibt es mehrere mögliche Konsequenzen, die folgen könnten, wenn du eine Prolongation ablehnst. Folgendes kann dann passieren:

• Ablauf des Darlehens: Das Darlehen läuft wie geplant aus. Das bedeutet, dass du das ausstehende Darlehen zum vereinbarten Zeitpunkt, also am Ende der Laufzeit, komplett tilgen musst.
• Zinsänderungen: Wenn das Darlehen ausläuft und du keine Prolongation vereinbart, kann sich die Bank entscheiden, neue Zinssätze und Bedingungen festzulegen. Diese neuen Konditionen können weniger vorteilhaft sein als diejenigen, die bei einer Prolongation angeboten wurden, insbesondere wenn die aktuellen Marktzinsen höher sind.
• Wechsel der Bank: Wenn du die Prolongation ablehnst und zu einer anderen Bank zu wechselst, um ein neues Darlehen abzuschließen, wirst du die Restschuld mit dem neuen Kredit abtragen können.

Du zahlst fleißig deine Raten und hast ganz vergessen, dass das Darlehen bald abläuft. In einigen Fällen kann deine Bank automatisch eine Verlängerung des Darlehens vornehmen, wenn du die Prolongation vergessen haben solltest. Dies kann jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich sein. Es hängt auch davon ab, was du eingangs mit der Bank vereinbart hast.

Wenn dein Darlehen ausläuft und du keine Prolongation vereinbart haben solltest, kann die Bank weniger vorteilhafte Zinssätze und Bedingungen festlegen. Du musst aber nicht nur die Prolongation vergessen haben, sondern auch die Post von der Bank ignoriert haben. Denn normalerweise schickt dir dir Bank etwa drei Monate vor Ende der Darlehenslaufzeit eine Erinnerung.

Wenn die Bank das Prolongationsangebot vergisst oder versäumt, solltest du sie bestenfalls darauf hinweisen. Wenn die Bank die Prolongation vergisst und du dadurch Nachteile hast, könntest du sogar rechtliche Schritte in Betracht ziehen. In jedem Fall ist es wichtig, rechtzeitig mit der Bank Kontakt aufzunehmen und die Angelegenheit zu klären, um sicherzustellen, dass die bestmögliche Lösung für alle Parteien gefunden wird.

Die Möglichkeit, eine Prolongation zu kündigen, hängt von den Bedingungen des Darlehensvertrags, den geltenden Gesetzen und Vorschriften sowie den Vereinbarungen zwischen dir und der Bank ab. Im Darlehensvertrag kann festgehalten werden, unter welchen Umständen eine Prolongation vorzeitig gekündigt werden kann. Je nach Bundesland können Verbraucher:innen innerhalb eine bestimmten Zeitraums ihren Vertrag kündigen.

Meist sind am Finanzmarkt aber zinsgünstigere Alternativen zu einer Prolongation vorhanden – allerdings können weitere Kosten auf dich zukommen. Solltest du dich beispielsweise für eine Umschuldung entscheiden, musst du Nebenkosten für Grundbucheintragungen und Notarkosten einkalkulieren. Grundsätzlich solltest du ein Jahr vor Ablauf der Zinsbindungsfrist Angebote zur Anschlussfinanzierung einholen und vergleichen.