Bekommt man als Rentner:in einen Baukredit? Welche Voraussetzung sollten erfüllt sein für ein Hypothekendarlehen oder eine Baufinanzierung im Rentenalter?
- Bei einer Aufnahme einer Hypothek mit 80 Jahren reicht eine gute Bonität nicht aus. Eine Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung oder weitere Kreditnehmer im Hypothekenvertrag können helfen.
- Meist werden Hypotheken im Hohen Alter zu unattraktiven Bedingungen angeboten. Eine Alternative ist die Umkehrhypothek.
Es macht zwar schon einen Unterschied, ob Sie eine Hypothek mit 55 Jahren, mit 60 Jahren oder mit 80 Jahren aufnehmen. Für die Bank ist bei der Vergabe eines Hypothekendarlehens jedoch in erster Linie die Bonität der Antragsteller:in von Bedeutung. Wenn eine gute Bonität gegeben ist, führt ein höheres Alter nicht automatisch zu höheren Zinsen.
Bei Hypotheken im Alter, werden tendenziell höhere Tilgungsraten fällig, da die Bank noch zu Lebzeiten der Darlehensnehmer:innen eine vollständige Rückzahlung anstrebt.
Es kommt sehr selten vor, dass Menschen im Alter von 80 Jahren noch ein Hypothekendarlehen bei ihrer Bank aufnehmen wollen. Womöglich hängt dies mit der geringen Wahrscheinlichkeit zusammen, in diesem Alter überhaupt noch einmal ein Hypothekendarlehen zu erhalten. Meist verlangt die Bank in einem solchen Fall mehr als nur eine gute Bonität:
- Weitere Kreditnehmer - Kinder der Antragsteller:in sollen mit in den Hypothekenvertrag aufgenommen werden
- Versicherung - Abschluss einer Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung
Beide Optionen sind aber wenig attraktiv, denn wer möchte einerseits seinen eigenen Kindern im Zweifel die monatlichen Tilgungsraten aufbürden oder andererseits eine Versicherung abschließen, die unverhältnismäßig teuer ist?
Eine Hypothek mit 80 Jahren ist zwar nicht aussichtslos, aber nur unter schwer zu akzeptierenden Bedingungen zugänglich. Zwar gibt es Finanzdienstleister:innen, die sich darauf spezialisiert haben, Menschen im höheren Alter Hypothekendarlehen zu gewähren, aber auch hier sind die Konditionen dann meist ungünstig.
Eine Hypothek mit 70 Jahren oder mit 80 Jahren ist kaum oder nur mit unattraktiven Bedingungen realisierbar. Da stellt sich die Frage, welche Optionen bleiben, um auch im Rentenalter an größere Summen Geld zu gelangen. Eine Alternative ist die sogenannte Umkehrhypothek. Hierbei handelt es sich um eine Art Immobilienverrentung, bei der Immobilieneigentümer:innen ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung beleiht. Dafür erhalten sie ein Darlehen, welches sie als monatliche Rente oder als Einmalzahlung erhalten.
| Vorteile | Nachteile |
| ✓ Eigentümer:innen können bis an ihr Lebensende im Eigenheim wohnen bleiben, erhalten zu Lebzeiten jedoch Geld für ihre Immobilie. | X Die Immobilie kann bei einer Umkehrhypothek nicht mehr anderweitig als Sicherheit dienen. |
✓ Auszahlung ist frei von Steuern.
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X Ein Umkehrhypothek gilt als relativ teures Produkt. |
| ✓ Keine Zins- oder Tilgungszahlungen zu Lebzeiten. | X Es muss abgeklärt werden, wer zukünftig finanziell für Instandhaltungsmaßnahmen und sonstigen Renovierungen aufkommen muss. |
| ✓ Ein Verkauf der Immobilie ist in den meisten Fällen möglich – so kann der Verkaufserlös das Darlehen tilgen. |
Die Aufnahme einer Hypothek im fortgeschrittenen Alter bleibt kein leichtes Unterfangen. Es müssen Risiken, Kosten und Nutzen sorgfältig abgewogen werden. Von Fall zu Fall kann eine Hypothek – oder auch eine Umkehrhypothek – weniger oder mehr Sinn ergeben. In jedem Fall sollte aber das finanzielle Risiko auch für die Erben gewissenhaft durchdacht sein.
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