Hy­po­thek im Al­ter: Fi­nan­zi­el­le Frei­heit im Ru­he­stand

Viele Senior:innen möchten ihr Eigenheim für zusätzliches Geld nutzen oder eine neue Immobilie finanzieren möchten. Aber dürfen ältere Menschen eine Hypothek aufnehmen? Die Antwort lautet: Unter bestimmten Voraussetzungen, ja. Welche Chancen und Risiken bestehen und wie du die besten Konditionen erhältst, erfährst du in diesem Artikel.

Eine Hypothek im Ruhestand kann viele Gründe haben: Oft stehen Senior:innen vor der Situation, dass sie zwar eine wertvolle Immobilie besitzen, aber eine bescheidene Rente. Eine Hypothek könnte finanzielle Spielräume öffnen. Das ist aber nicht der einzige Grund für eine Kreditaufnahme im Alter. Die häufigsten Gründe sind:

• Renovierung und Modernisierung: Ob barrierefreier Umbau oder energetische Sanierung – viele Maßnahmen am Eigenheim kosten Geld.
• Erfüllung von Lebenswünschen: Eine lange geplante Weltreise, die Unterstützung der Familie oder größere Anschaffungen können so finanziert werden.
• Liquidität erhöhen: Eine Hypothek ermöglicht es, Kapital aus der Immobilie zu gewinnen, ohne das Eigenheim verkaufen zu müssen.

Die Kreditvergabe für ältere Menschen unterscheidet sich in einigen Punkten von der an jüngere Kreditnehmer:innen. Banken haben spezielle Kriterien, die sie bei der Bonitätsprüfung von Rentner:innen heranziehen:

1. Rückzahlungsfähigkeit

Die Bank prüft genau, ob deine Rente oder andere Einkünfte ausreichen, um die monatlichen Raten zu bedienen. Häufig wird auch ein sogenannter Haushaltsüberschuss berechnet, der zeigt, wie viel Geld nach Abzug der Lebenshaltungskosten bleibt.

2. Alter der Kreditnehmer:innen

Es gibt kein fixes Höchstalter, aber viele Banken möchten sicherstellen, dass der Kredit innerhalb der statistischen Lebenserwartung zurückgezahlt wird. Oft liegt diese Grenze bei 75 bis 80 Jahren.

3. Sicherheiten

Die Immobilie selbst dient in den meisten Fällen als Hauptsicherheit. Banken schätzen den Wert der Immobilie und legen fest, wie viel Beleihung möglich ist. Häufig werden bis zu 60 Prozent des Marktwertes bewilligt.

4. Kreditlaufzeit

Älteren Kreditnehmer:innen werden meist kürzere Laufzeiten angeboten, um das Risiko zu minimieren. Typische Laufzeiten reichen von fünf bis 15 Jahren.

Das Eigenheim ist für viele Senior:innen der größte Vermögenswert. Durch eine Beleihung kann dieses Kapital genutzt werden, ohne die Immobilie verkaufen zu müssen. Hier sind einige wichtige Punkte:

• Wert der Immobilie: Der aktuelle Marktwert spielt eine zentrale Rolle. Je höher der Wert, desto mehr Kapital kannst du freisetzen.
• Beleihungsgrenze: Die Bank gewährt meist bis zu 60 Prozent des Immobilienwertes als Darlehen. In Einzelfällen kann diese Grenze höher oder niedriger liegen.
• Verwendung der Mittel: Die Beleihung ist nicht zweckgebunden. Du kannst das Geld für Renovierungen, Reisen oder andere Wünsche nutzen.

Du kannst Kapital aus deinem Eigenheim freisetzen, ohne es verkaufen zu müssen, und dieses Geld flexibel für Renovierungen, Reisen oder die Aufstockung deiner Rente nutzen. Zudem sind die Zinsen für Hypotheken oft günstiger als für andere Kreditformen. Eine Hypothek im Ruhestand kann viele Vorteile bieten. Die Risiken bestehen in der finanziellen Belastung durch monatliche Raten.

Die Vor- und Nachteile im Überblick:

Damit die Kreditaufnahme problemlos gelingt, solltest du einige wichtige Tipps beachten:
 

1. Finanzielle Planung
   Bevor du einen Kredit beantragst, mache eine detaillierte Haushaltsrechnung. Stelle sicher, dass deine Rente und weitere Einkünfte ausreichen, um die monatlichen Raten zu bedienen. Plane auch Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein.
   
   
2. Angebote vergleichen
   Zinsen und Konditionen können von Bank zu Bank stark variieren. Ein gründlicher Vergleich hilft dir, die besten Bedingungen zu finden. Nutze dabei auch unabhängige Vergleichsportale oder lasse dich von einem Finanzberater unterstützen.
   
   
3. Immobilie als Sicherheit nutzen
   Falls du ein Eigenheim besitzt, kann es als Sicherheit dienen. Die Beleihung ermöglicht oft günstigere Konditionen als unbesicherte Kredite. Banken gewähren hier in der Regel bis zu 60 Prozent des Marktwertes der Immobilie.
   
   
4. Kürzere Laufzeiten wählen
   Da Banken bei älteren Kreditnehmer:innen oft eine vollständige Rückzahlung bis zum 75. oder 80. Lebensjahr voraussetzen, solltest du Laufzeiten entsprechend anpassen. Kürzere Laufzeiten bedeuten zwar höhere Monatsraten, senken aber die Gesamtkosten des Kredits.
   
   
5. Flexibilität einplanen
   Achte darauf, dass dein Kredit flexible Tilgungsoptionen bietet. Sondertilgungen oder die Möglichkeit, Raten anzupassen, können hilfreich sein, falls sich deine finanzielle Situation ändert.
   
   
6. Unabhängige Beratung nutzen
   Eine individuelle Beratung durch Finanzexpert:innen oder Verbraucherzentralen hilft dir, die besten Entscheidungen zu treffen. Sie können dir auch erklären, welche Angebote am besten zu deiner Lebenssituation passen.