Kreditrechner

Folgende Infos zeigen dir, worauf du beim Kreditvergleich achten solltest und wann eine Restschuldversicherung sinnvoll ist.

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Lesezeit 8 Minuten | Autor:in ImmoScout Redaktion | Stand 22.05.2024 | 👁‍🗨 90.439 Aufrufe

• Der kostenlose Kreditvergleich Rechner von ImmoScout24 hilft dir dabei, die Baufinanzierung vorab online zu berechnen.
• Wir geben dir eine Übersicht der verschiedenen Kreditarten, sodass du entscheiden kannst, welche Variante am besten zu dir passt.
• Schon mit wenigen Daten wie Eigenkapital und Immobilienpreis erhältst du eine erste Übersicht; nutze auch den Kredit Vergleich, um das beste Angebot zu finden.

Mit nur wenigen Daten kommst du in unserem Kreditrechner zu einem Ergebnis. Als Basis für den Immobilienkredit-Rechner genügen wenige Eingaben wie beispielsweise Kreditsumme, Laufzeit oder die gewünschte monatliche Kreditrate. Daraus ermittelt der Kreditrechner die verfügbaren Angebote der verknüpften Banken. Der Online-Baukredit-Rechner gibt dabei auch gleich alle monatlichen Kosten und zusätzlich die Tilgungsdauer aus. So sorgt der Kreditrechner für den Hauskauf nicht nur für eine erleichterte Suche nach dem passenden Darlehen, sondern hilft darüber hinaus auch bei der  Planung der jeweiligen Finanzierung.

Bei der Benutzung des kostenlosen Kreditrechners für dein Haus solltest du darauf achten, der Berechnung realistische Daten zugrunde zu legen. Das heißt konkret, dass die Höhe des Darlehens so bemessen sein sollte, dass  Kaufpreis, Nebenkosten  und bei Bedarf noch erforderliche Modernisierungsaufwendungen abgedeckt sind. Zusätzlich ist es von großer Bedeutung, dass du verlässlich einschätzen können, ob du dir die im Baufinanzierungs-Kreditrechner als Ergebnis angezeigte Monatsrate auch wirklich dauerhaft leisten kannst.

Der Haushaltsrechner von ImmoScout24 ist in dieser Hinsicht besonders hilfreich, da er nicht nur Nettoeinkommen und Wohnnebenkosten berücksichtigt, sondern auch die Lebenshaltungskosten – beispielsweise für Kleidung, Mobilität, Versicherungen, Telefon- und Internetverbindung sowie Nahrungs- und Genussmittel. Anhand dieser detaillierten Informationen bekommen Kreditnehmer mit dem Privatkredit-Rechner sehr schnell Klarheit darüber, wo ihr Limit bei der Aufnahme eines Kredits liegt und ob sie sich das ins Auge gefasste Eigenheim leisten können.

Um den Kreditrechner korrekt zu nutzen, musst du nur diesen Schritten folgen:

• Kaufpreis der Immobilie eingeben
• Nebenkosten für den Kauf einschätzen
• Darlehensbetrag errechnen (Kaufpreis + Nebenkosten – Eigenkapital)

Wenn du dein Eigenkapital kennst, kannst du bereits gut mit verschiedenen Hauspreisen experimentieren. So siehst du im Hauskreditrechner, wie viel du dir leisten kannst. Zudem ist es sinnvoll, die Kaufnebenkosten anzugeben. Falls du diese noch nicht kennst, macht unser Kreditrechner dir einen Vorschlag, der auf dem Durchschnitt der Nebenkosten basiert.

Darüber hinaus hat der Baufinanzierungskreditrechner weitere Funktionen. Denn sobald er eine Darlehenssumme ermittelt hat, kannst du an den Stellschrauben Sollzinsbindung und Sollzins drehen. Diese werden automatisch berechnet, lassen sich jedoch normalerweise ändern. Auch den Tilgungssatz kannst du anpassen. 

Innerhalb von Sekunden erhältst du so verschiedene Ergebnisse, die dir unter anderem die folgenden Details verraten:

• monatliche Darlehensrate inklusive Zins- und Tilgungsanteil
• Laufzeit des Kredits bis zur vollständigen Tilgung
• Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung
• Summe der Zinszahlungen am Ende des Darlehens

Das folgende Rechenbeispiel zeigt dir, wie der Kreditrechner funktioniert. Tausche die Zahlen wie Kaufpreis und Eigenkapital einfach mit den auf dich zutreffenden Werten aus, um ein personalisiertes Ergebnis zu erhalten – hier geht es direkt zum Rechner »

Beachte, dass die Laufzeit des Kredits sich wesentlich auf die Zinskosten auswirkt. Denn während du bei einer Sollzinsbindung von 10 Jahren mit einem effektiven Jahreszins von 1,21 Prozent rechnen musst, sind es bei einer Sollzinsbindung von 15 Jahren schon 1,31 Prozent. Bei einer Zinsbindung von 20 Jahren beträgt der effektive Jahreszins wiederum ebenfalls 1,21 Prozent.

Die folgenden Finanzierungskosten fallen in den verschiedenen Beispielen beim Baukredit an:

• Zinsbindung von 10 Jahren: 24.954 Euro Zinsen
• Zinsbindung von 15 Jahren: 38.016 Euro Zinsen
• Zinsbindung von 20 Jahren: 43.632 Euro Zinsen

Die  Kalkulation unterschiedlich hoher Tilgungsraten mit unserem Online-Kreditrechner zeigt dir auch, wie sich eine höhere oder niedrige Anfangstilgung auf die monatliche Kreditrate auswirkt. Je nach Tilgungshöhe fällt auch die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist unterschiedlich hoch aus, die der Kreditvergleich online kostenlos ausrechnet. Unser Kreditrechner für den Hauskauf gibt außerdem die voraussichtliche Gesamtlaufzeit des Darlehens aus. Am konkreten Rechenergebnis wird sichtbar, wie eine höhere Tilgungsrate zu einer schnelleren Schuldenfreiheit führt.

Hauskreditrechner unterscheiden zwischen einer Neu- und einer Anschlussfinanzierung. Eine Anschlussfinanzierung ist dann nötig, wenn zum Ende der Zinsbindungsfrist der Kredit nicht vollständig abgelöst werden kann – also ein Restbetrag neu finanziert werden muss. In unserem kostenlosen Kreditrechner siehst du sowohl Ergebnisse für einen neuen Baukredit als auch für die Anschlussfinanzierung im Vergleich.

Für die Anschlussfinanzierung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Am komfortabelsten ist es, das Angebot der Hausbank zur Verlängerung des bestehenden Darlehens anzunehmen. Dies nennt man Prolongation So ein Angebot trifft meist drei Monate vor dem Auslaufen der Zinsbindung bei dir ein. 

Doch falls andere Banken im Hauskredite-Rechner günstigere Konditionen bieten, kannst du mit einem Wechsel der Bank oftmals Zinskosten in vierstelliger Höhe einsparen. In diesem Fall löst der neue Finanzier am Ende der Bindungsfrist die Altschulden mit dem Anschlussdarlehen ab. Er bekommt dafür von der bisher finanzierenden Bank die Grundschulden als Kreditsicherheit übertragen. Für diese Abtretung fallen zwar Kosten an, diese werden jedoch oft in vielfacher Höhe durch die Zinsersparnis kompensiert.

Ist das Zinsniveau besonders niedrig und deine Finanzierung läuft noch, kannst du dir bereits zwölf bis 60 Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung die aktuell günstigen Zinsen sichern. Das funktioniert mithilfe eines sogenannten Forward-Darlehens. Ist die Zinsbindungsfrist bereits verstrichen, wird die Anschlussfinanzierung zu den jeweils gültigen Konditionen abgeschlossen.

Zu den Kreditnebenkosten, die im Hauskredit-Online-Rechner berücksichtigt werden, zählt auch die Restschuldversicherung. Mit dieser kannst du dich selbst sowie deine Angehörigen vor einer unverschuldeten Zahlungsunfähigkeit absichern. Treten Fälle wie Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ein, die dich daran hindern, die vereinbarte Ratenhöhe einzuhalten, springt die Restschuldversicherung ein und übernimmt die ausstehenden Zahlungen.

Beachte jedoch, dass die Restschuldversicherung nicht immer sinnvoll ist. Bei großen Darlehenssummen und einer eher unsicheren Arbeitssituation sicherst du dich so ab, aber eventuell kommen auch andere Absicherungen wie etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage. Zudem bietet die Restschuldversicherung Sparpotenzial, da du ohne sie niedrigere Kosten hast.

Da die Konditionen für eine Immobilienkreditvergabe regional stark abweichen können, ist bei guten Kreditrechnern für den Hauskauf online die Eingabe des Wohnorts oder der Postleitzahl obligatorisch. So können die regionalen Besonderheiten bereits im Online-Kreditvergleich berücksichtigt werden. Dies ist vor allem in Hinblick auf die zahlreichen Förderprogramme von Bedeutung, die in der gesamten Republik zu sehr unterschiedlichen Konditionen angeboten werden.

Die folgenden Fördermittel kommen dafür infrage:

• Riester-Förderung und Wohn-Riester
• BAFA-Förderung für Maßnahmen zur Heizungserneuerung auf Basis erneuerbarer Energien
• Zinsverbilligte Immobilienkredite auf kommunaler und regionaler Ebene
• Zuschüsse für Familien
• Zuschüsse für den Erhalt denkmalgeschützter Immobilien

Aber auch bei den Angeboten für nicht geförderte Baukredite ist der regionale Faktor nicht zu unterschätzen.

Das hat zwei Gründe:

1. Einige überregionale Kreditinstitute sind mittlerweile dazu übergegangen, je nach Region unterschiedliche Zinskonditionen anzubieten. Diese Praxis beruht auf regional unterschiedlichen Kreditrisiken.
2. Eine Vielzahl von Instituten aus dem Sektor der Sparkassen und Genossenschaftsbanken gewährt nur Finanzierungen für Immobilien, deren Standort sich im Geschäftsgebiet des jeweiligen Geldinstituts befindet.

Mit der Standorteingabe im Hauskreditrechner können solche Besonderheiten berücksichtigt werden. Beachte auch, dass manche regionalen Fördermittel – vor allem in Form von Zuschüssen –nicht über Geschäftsbanken, sondern direkt von Kommunen oder landeseigenen Förderbanken vergeben werden. Ansprechpartner ist in solchen Fällen meist die Gemeinde- oder Stadtverwaltung.

Obwohl der Kreditrechner sehr leicht zu bedienen ist, teilen wir im Folgenden einige Tipps mit dir. Diese sollen sicherstellen, dass du den ImmoScout24 Hauskreditrechner in deinem besten Interesse nutzt. Denn je realistischer die Ergebnisse sind, desto besser vorbereitet gehst du in das Finanzierungsgespräch mit der Bank. 

Diese Tipps für den Kreditvergleich helfen dir dabei, deine Wahl für den geeigneten Immobilienkredit zu treffen:

• Denke daran, dir stets einen finanziellen Puffer zu lassen. Deine maximale monatliche Belastungsrate musst du nicht ausnutzen.
• Plane auch Sondertilgungen ein und informiere dich über die eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung.
• Achte darauf, von wem der Kredit- oder Zinsrechner angeboten wird, dann inzwischen gibt es auch unseriöse Produkte. Waghalsige Versprechen wie „Kredit für den Hauskauf garantiert ohne Eigenkapital“ gehören dazu. Im Impressum siehst du, wer den Kreditrechner herausgibt.
• Auch die Art der geforderten Daten ist wichtig. Teile keine sensiblen Daten. Hier bei ImmoScout24 darfst du dich darauf verlassen, dass du dank klarer Datenschutzbestimmungen und seriöser Kooperationspartner nur sichere und komfortable Angebote erhältst.
• Zeiten niedriger Marktzinsen sind ideal für eine günstige Finanzierung. Lasse jedoch nie die künftige Entwicklung der Zinsen für Immobilienkredite aus dem Auge. Denn nach der Zinsbindungsfrist fallen eventuell höhere Zinssätze an.
• Überlege schon jetzt, dir das aktuell niedrige Zinsniveau durch ein Forward-Darlehen zu sichern.
• Für junge Menschen ist eine höhere Anfangstilgung oft empfehlenswert, da du dein Darlehen so schneller abzahlst. Für ältere Menschen ist (je nach Einkommen) ein geringeres Tilgungsvolumen pro Monat angenehmer. 
• Auch in Zeiten geringer Zinsen ist es wichtig, einen Hausbau-Kreditvergleich durchzuführen. Nur mit dem Kreditvergleich für die Baufinanzierung erhältst du online die besten Angebote für das Darlehen!