Pri­vat­dar­le­hen: Wenn Freun­de und Fa­mi­lie dir Geld lei­hen

Mit einem Privatdarlehen machst du dich unabhängig von Banken und in der Regel auch von Zinszahlungen. Mit der Oma, der besten Freundin oder dem Onkel kannst du flexibel vereinbaren, wie und wann du ein Privatdarlehen zurückzahlen musst. In diesem Ratgeber liest du, welche Fallstricke ein Privatdarlehen haben kann und wann der Fiskus aufmerksam wird.

Ein Privatdarlehen ist ein Kredit, der von einer Privatperson an eine andere Privatperson vergeben wird, ohne dass eine Bank oder ein Finanzinstitut als Vermittler oder Kreditgeber involviert ist. Wenn du also direkt mit einem Freund oder einer Freundin vereinbarst, Geld zu leihen und die Konditionen für eine Rückzahlung verabredest. Die Rahmenbedingungen eines Privatdarlehens, wie die Höhe des Darlehens, der Zinssatz, die Laufzeit und die Rückzahlungsmodalitäten, können in der Regel flexibel gestaltet werden.

Wenn es um einem Privatkredit für die Immobilienfinanzierung geht, dann geht es in der Regel um beträchtliche Summen, die zum Einsatz kommen. Damit es nicht zu Missverständnissen oder Streitigkeiten zwischen Darlehensgeber:in und Darlehensnehmer:in kommt, sollten alle Eckpunkte in einem Darlehensvertrag festgehalten werden.

In der Praxis hat sich der Privatkredit vor allem als Alternative für Selbständige oder Gründer etabliert. Diese Gruppe profitiert vor allem davon, dass beim Privatdarlehen viele Vorschriften des Kreditwesengesetzes nicht greifen. Die Rechte und Pflichten zwischen Kreditgeber:in und Kreditnehmer:in frei verhandelbar – die Bonität wird etwa in der Regel nicht geprüft. Banken vergeben Selbständigen seltener Darlehen, weil sie unregelmäßige Einnahmen haben. 

Immer häufiger bewerben aber auch klassische Banken jene Konsumentenkredite als Privatdarlehen, die als klassische Ratenkredite ausgelegt sind. Doch Vorsicht: Viele Kosten und Aufwendungen, die im Zuge der Beantragung übernommen werden müssen, verteuern die Finanzierung. Zudem gelten bei dem Privatdarlehen von der Bank Teile der deutschen Kreditgesetzgebung nicht, was etwa Sondertilgungen oder die Regelungen bezüglich Zinsfestschreibungen betrifft.

Im Bürgerlichen Gesetzbuch, in § 488 ff. BGB, sind die rechtlichen Bestimmungen zum Kreditvertrag erläutert. Es ist etwa festgeschrieben, dass die Darlehensnehmer grundsätzlich den Kreditbetrag mitsamt etwaiger Zinsen zurückzahlen müssen. Falls du und dein:e Kreditgeber:in nichts anderes vereinbart habt, sind die Zinsen jeweils nach Ablauf eines Jahres zu zahlen oder zum Zeitpunkt der Darlehensrückzahlung. Doch häufig werden bei einem Privatkredit gar keine Zinszahlungen vereinbart.

Deshalb ist ein Privatkredit kaum vergleichbar mit einem normalen Kredit von der Bank. Denn Regelungen zu möglichen Sondertilgungen, Zinsanpassungen, Zinszahlungsintervallen und dergleichen können bei einem Privatdarlehen flexibel vereinbart werden. Genaue Formvorschriften wie bei einem Darlehensvertrag fehlen bei einem Privatkredit. Neben den formalen Regeln fehlt bei einem Privatdarlehen der Kündigungsschutz.

Ähnlich wie eine Bank, braucht ein Privatmensch auch gewisse Sicherheiten. Da private Darlehensgeber:innen die Bonität der Kreditnehmer:innen nur zum Teil überprüfen können, werden hierfür häufig bankübliche Sicherheiten verlangt. Hier ein Überblick, welche Sicherheiten verlangt werden können:

Wer keine privaten Kontakte mit Kapital hat, braucht auf dein Privatdarlehen nicht zu verzichten. Agenturen vermitteln online zwischen einem Pool aus privaten Anlegern und Menschen, die einen Kredit haben möchten. Die privaten Anleger fördern damit Projekte verschiedener Art, wie Geschäftserweiterungen oder Entschuldungen, aber auch Immobilienfinanzierungen. Die Zinsen liegen allerdings häufig überdurchschnittlich hoch.

Bei einem Privatkredit zwischen sind die Zinsen nicht gesetzlich festgeschrieben, wie es bei anderen Kreditarten der Fall ist. Die Parteien haben die Freiheit, die Zinsen für das Privatdarlehen frei zu vereinbaren, solange sie sich innerhalb der gesetzlichen Grenzen bewegen und nicht als Wucher gelten. Die Höhe der Zinsen für ein Privatdarlehen hängt also im Grunde von der individuellen Vereinbarungen zwischen den Parteien ab. Die Privatpersonen entscheiden über eine Zinshöhe, falls überhaupt Zinsen vereinbart werden. Doch Vorsicht: Mit keinen oder zu niedrigen Zinsen kannst du in die Steuerfalle tappen.

Der Privatkredit kann auf jeden Fall eine Steuerfalle sein. Denn häufig werden bei Krediten von Freunden oder Verwandten keine oder äußerst niedrige Zinssätze vereinbart – das Finanzamt geht in diesem Fall von einer Schenkung aus und kann eine Schenkungsteuer verlangen.

Bezüglich der Schenkungsteuer gelten die folgenden Freibeträge:

• Kredite an Ehepartner, Kinder, Enkel: 200.000 bis 500.000 Euro
• Kredite an Eltern, Geschwister, Großeltern, Nichtverwandte: bis zu 20.000 Euro für alle Schenkungen in einem Zeitraum von zehn Jahren